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赚钱与理财:如果有1000万你会如何理财

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赚钱与理财:如果有1000万你会如何理财
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为什么要聊理财这个话题呢?我先给大家讲一个小故事。

我在西安有一个朋友,家里是地地道道的农村人,家里的收入来源就是农作物,以及父母到各地去打工挣点钱。到了他毕业两年的时候要结婚,想在西安买一套房子,当时是2016年西安的房子还没咋涨,首付大概需要 18 万就可以了。那个小伙子给我说,他爸和他妈辛辛苦苦挣了一辈子,攒了12万全给他了。并且这 12 万里面有 6-8 万是在前 20 期间陆续攒的。20年前的时候我们村有人收入能过万,那都是曾经很牛很牛的富人了。但是如果他一直把钱留在银行的话,到现在这 1 万真的啥都不是了。我是真心觉得通货膨胀这件事情,坑了很多曾经的老百姓;同时从这个故事里面也可以给我们带来两个信息。

赚钱与理财:如果有1000万你会如何理财
赚钱与理财:如果有1000万你会如何理财

第一,钱如果不花出去根本就不是自己的。
第二,通货膨胀会毁掉你曾经拥有的财富。

所以理财这个事情是每个人都需要关注的,不管你是有 1 万、10 万,还是 100万、1000万,需要建立起来一个理财的观念。

建议风险意识

在谈如何理财的时候,要先说说风险,因为很多人都是打着理财的名义去亏钱,中国股市就是巨大的收割机,收割了成千上万的韭菜。很多男士总爱说家里的媳妇花了多少钱之类的,但其实女人花的钱往往都是小钱,很多家里的男人都抱着理财的名义,一亏就是几万十几万,却总给自己借口说投资要交学费。2013-2017年,我在互联网金融公司工作,公司里面有很多富豪,投资上千万上亿的老板都有,他们一个月光理财的收益就十几万,我那时候非常的羡慕。但同时在2017-2019年,有非常多的老板在互联网金融行业被收割了,p2p公司从最高峰的 6000 多家公司到现在不到 500 多家公司,你说跑了多少。那么我们现在是该羡慕这些有钱人呢,还是该同情他们呢。所以投资的第一步,首先应该考虑的是本金安全的问题,你要相信任何高收益都会拥有高风险。

理财产品分类

那么我们把市场上可以投资的产品进行分类,看看究竟哪些产品是可以选择的。

  • 银行存款、银行理财产品
  • 股票&期货(A 股或者其它股市的股票)
  • 基金(货币基金、股票基金、指数基金)
  • 债券 (国债或者其它地方政府的债券)
  • 不动产 (房产、土地等)
  • 风险投资 (天使投资、私募基金)
  • 信托、保险相关产品
  • 高价值实物 (比如黄金、艺术品)

我们接下来一个一个来进行分析。

银行存款和银行理财产品

我丈母娘到现在为止只敢把钱放到银行,最多存个几年的定期存款,她不太考虑什么通货膨胀之类的问题,就连我们说了好多次的余额宝她都不敢买。当然这是可以理解的,他们这一代人经历了很多骗局,年龄也很大了,只考虑最稳妥最保险的投资方式。但是对于我们来讲,这种方式显然不太适合。我刚刚查了一下,四大行的3年定期存款利率为2.75%,连通货膨胀都抵御不了,但是银行存款也有它的好处,就是安全系数是最高的。当然还有银行推的理财产品,我自己也买了点银行理财产品,根据资金的多少大概收益会在年化 3%-5%之间,当然大部分理财产品都是有一定的封闭期,在封闭期内不能买卖,流动性稍微差一点。需要说明一点的是,现在银行慢慢都走向不保本的理财产品,只是在购买理财产品的时候提示你是什么样的风险等级,不强行兑付慢慢会成为常态。但根据实际情况来讲,银行的理财产品大多数应该还是很安全的,至少比外面的其它理财产品更安全一些,如果以资金安全作为理财的前提话,可以适当的配置一些。

股票&期货

我是从2015年大牛市的时候开的股票账户,那时候我突然发现我们部门的小伙伴都在买股票,我也抱着试试看的态度去玩了一段时间,因为是新手追涨杀跌不断。2015年-2019年断断续续的玩了四年,四年下来亏损了大概 5-8 万左右。有一次年会的时候,有一个同事给我说,强哥你知道我今年有多难吗,他说他今年在股票市场上亏了 30 万。因为他是我部门内的员工,所以我知道他的每月工资是 1.6 万,也就是说他几乎亏损了近 2 年的税后工资,我不知道他那个年是怎么过的,但肯定是比较难熬。我们从历史上看,有很多优质的股票,在市场上也都经历过大幅度的调整,1年跌个 50 % 是非常正常的现象,所以如果只买 1-2 个股票的话,很难保障收益的稳定性。有的朋友说那我买十几个股票的组合,首先你需要有比较好的运气,能够选择出十几个优质股票,如果其中一个股票损失特别大,可能会影响整体的收益。同样有可能某个股票大涨,但是由于你的分散投资,结果只享受到了很少的涨幅收益,另外你需要有专业的选股能力,可以选出十几个很优秀的股票。所以从以上的选择可以得知,即使选对一只或者几只股票,也未必能够带来财富的长期稳定增长,因此我们普通老百姓一开始就应该放弃自己选股的想法。期货和股票比较类似,但是比股票更加凶猛,因为期货可以使用 10 倍甚至 20 倍的杠杆。你想大部分人在股市上都挣不到钱,到了期货市场后只会更夸张。

基金

我们所说的基金,用白话来讲就是找一些专业的人来帮我们理财,然后每年我们给他们服务费或者管理费。但数据证明,专业人员理财所产生的收益未必高过个人操作,所以轻易不要把自己的钱交给别人去打理,因为不管我们的钱是否亏损他们都会挣管理费。但是基金也是分类的,这里也给大家简单介绍下。依据《基金法》,基金分为:

  • 货币基金
  • 股票基金
  • 债券基金
  • 混合基金
  • 指数基金

货币基金就是我们常用的各种宝宝类产品,比如余额宝、理财通等,基本现在的收益都在 2.5 ,收益虽然不高但是比银行好很多,并且灵活安全系数高。股票基金,股票基金以股票投资为主,一般仓位为80%-95%;就是请一些基金经理买一套股票组合,普通老百姓给他们管理费,个人一直觉得不靠谱。债券基金以债券投资为主,一般仓位为至少8成以上;混合基金即不限制股票、债券的投资比例,基金经理可以根据市场情况做灵活调整。

从风险的角度来看,股票基金>混合基金>债券基金>货币基金
从潜在收益的角度,股票基金>混合基金>债券基金>货币基金

哈哈,再一次验证收益越大风险越高。这里需要单独拿出来说的是指数基金。指数基金即跟踪某类指数(如沪深300指数、军工指数、百发指数等),基金经理只需机械购入、抛出指数权重股以便与跟踪指数涨跌保持一致即成功完成任务,因此并不需要基金经理过高的选股功力。在此基础上还有增强型指数基金类型(基金经理有高度自信,目标要超过指数收益,但实际这种行为是不可取的,那么有自信就别做指数基金,自己做只股票基金好了)指数基金是我们老百姓需要重点关注的。数据证明绝大多数基金产品的收益都比指数基金的收益要低。再从散户的角度来分析,数据证明只有 5%的人股市投资收入超过指数基金投资收入,有 60%的人在亏钱。重点推荐:指数基金应该是我们绝大多数人的选择。

债券

债券,也被称为“固定收益(Fixed Income)”,是广大投资者资产配置中必不可少的一个组成部分。债券的原理非常简单,大部分人不用学金融都能理解。债权人把钱借给债务人,债务人按照借款约定按时偿还利息,并且在债务到期时偿还本金。从全球金融市场的规模来看,债(包括政府债券,公司债券,按揭债,非抵押债券等)的市值要远远大于公司股票的市值。由于债券发行时就约定了到期后可以支付本金和利息,故其收益稳定、安全性高。特别是对于国债来说,其本金及利息的给付是由政府作担保的,几乎没有什么风险,是具有较高安全性的一种投资方式。在我国,债券的利率高于银行存款的利率。投资于债券,投资者一方面可以获得稳定的、高于银行存款的利息收入,另一方面可以利用债券价格的变动,买卖债券,赚取价差。中国公司的债券一般是我们普通人接触不到,并且安全系数并不是很高。普通百姓一般可以购买的是国库券,2019年国债3年期利率为4%,5年期利率为4.27%。国库券一般需要去银行柜台购买,是我们普通老百姓可以选择的理财方式之一。

风险投资

风险投资(英语:Venture Capital,缩写为VC)简称风投,又译称为创业投资,主要是指向初创企业提供资金支持并取得该公司股份的一种融资方式。我们知道的很多大佬都是风险投资人,比如 雷军、朱孝天等,他们通过风险投资挣了非常多的钱,并且到达了财务自由。但是我们不能只看到成功案例,多少个专业做天使投资人的钱都打水漂了。天使投资的成功率不到 1% ,所以个人做天使投资的风险极大。早期投资基本上都是投人,这也是很多天使人基本上只投熟人的原因,这是因为他们知道这类人成功的概率有多大。机构组织的天使投资和私募基金需要很多的资金准备,并且需要持续 7、8年后才可以套现。个人也可以把钱放到这些机构中,让投资经理来帮忙运转,但同样也是周期长风险高资金流大。2016-2018 年的时候流行过一段时间的股权众筹,个人也可以在网站上认购一部分初创企业的股权,到现在基本上都倒闭了,做股权投资的小伙伴大多数也都亏损掉了本金。

综上,风险投资不适合绝大普通人的投资。

保险和信托

保险不是一种理财手段,也不应该作为理财的方式来投资,它只是财产的一种保障和风险托底。对于我们普通人来讲,配置一定比例的保险是应该的,可以保障如果出现意外事故,不会因为意外事故导致生活跌到解放前,是生活可能出现极端情况的一种对冲。信托一直是高收益产品的代表,但100万起投的高门槛让不少投资者望而却步。简单说明一下,信托就是信用委托,类似于信用贷款,企事业单位把自己的资金使用计划提交给信托公司,通过信托公司发行信托产品,由机构和个人来购买信托产品,这样就实现了融资的目的。信托的特点是投资起点比较高,通常 100 万是起步,投资收益大概在 6-9% ,流动性比较差,一般购买需要2年才能赎回。如果你是一个富豪, 信托也是可以考虑的一个投资点,如果是普通老百姓,信托可能就会距离大家比较远。

房产投资

据说全球有三大泡沫,第一个美国的股市泡沫,第二个中国的楼市泡沫,第三个日本的国债泡沫。有一个说法是只要卖掉北上广的房子,就可以买下整个美国,不知道真假。但从目前这个角度来看,房地产投资在中国应该已经处于一个微妙的状态,当然如果你决定要在这个城市留下来,那么什么时候都可以买房。房地产投资如果没有大幅度的增长,那么可能会面临一些列的问题,比如房产是重资产,长周期的投资,交易的手续费很高,并且很多城市只有满 5 年才能出售。现在这个经济环境,5年之后房地产到底是一个什么样的形势,很难说得清楚。所以自住购买没有问题,如果是投资的话谨慎选择。

黄金&艺术品

很多人觉得投资黄金的收益比较好,这其实是一个误区,从 1792 年到2017年,黄金涨了 65 倍,年均回报率不到 2%,也就是说买它的收益很一般,余额宝都比它好。黄金的作用主要就是避险,在战乱的时候起到一个货币信用背书的作用,随着时代的发展这方面的作用也越来越少了。黄金总体的使用情况是供大于求,现在更多是首饰品的作用,所以投资的价值非常有限。艺术品投资专业性很高,对于普通人来讲不具备相关知识,所以这个投资选项也可以被 Pass。

最后如果你有1000万

选择投资还需要有两个原则,持有资产的成本,比如手续费,第二就是流动性,资产是否可以快速的变现,比如家里遇到一些突发状况的时候。大家可能觉得 1000 万挺多的,或者说 1000 万距离自己太远,但其实我们身边朋友可能已经有几位大佬身价超过这个数字了。10年内身边还会有很多朋友到达这个资产。

那么接下来大家可以假设如果有 1000 万的话,要怎么理财?

根据上面那么长的分析,对于我们普通人最适合的方式就是股市的指数基金和债券。所以我们一开始就应该放弃自己炒股、选择黄金、风险投资等高难度的理财方式,这些真的不太适合普通人。只剩下债券和指数基金后,对我们来讲选择范围就很小了,根据资金的风险承受度来选即可。当然指数基金也有很多分类,后面找机会再给大家详细聊聊。比如你是一个极度厌恶风险的用户,那绝大部分资产选择购买国家债券,上面提到了5年期利率为4.27%。1000 万的话,一年的收益是 42.7 万,如果每年你的花费不超过 42.7 万的话,基本上拥有 1000 万完全够下辈子生活了,并且比较安全和稳定。如果你还比较年轻,并且愿意承受一点风险来获取更大的收益,那可以按照比例来选择指数基金和债券,比如 60% 购买指数基金,40 % 购买债券。这样既可以享受一定的高收益,也可以保证大比例的资产稳定性。

其实按照这个方式,对于我们普通人来讲,理财最方便、最省心、收益还有保障的情况下,也就是上面两种选择方式,根据自己风险的厌恶度来进行配比。

我还没有学会写个人说明!

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